Тенденции в области безопасности платежей: Токенизация, 3D Secure и PSD2 - объяснения

На фоне прогнозов, что глобальные убытки от мошенничества в электронной коммерции превысят 48 миллиардов долларов, ставки для онлайн-мерчантов высоки как никогда. Однако простое добавление новых "замков на дверь" часто отпугивает добросовестных покупателей. Задача состоит в том, чтобы найти баланс между безопасностью высшего уровня и удобством пользовательского пути.

Самая эффективная стратегия сегодня - это не выбор одного инструмента, а использование комплексной защиты. Сочетая токенизацию платежей с аутентификацией 3D Secure, бизнес создает двойной уровень защиты. Этот подход одновременно защищает данные в состоянии покоя (данные в состоянии покоя) и данные в процессе передачи (данные в пути). Более того, соответствие стандартам аутентификации PSD2 больше не является просто формальной "галочкой" в отчете; Это конкурентное преимущество, которое формирует доверие с помощью строгой аутентификации клиентов (SCA) и многофакторной аутентификации (MFA), не разрушая при этом ваши показатели конверсии.

Навигация по глобальным стандартам соответствия PSD2

Изначально европейская директива PSD2 (Вторая платежная директива) фактически стала глобальным эталоном безопасного обмена финансовыми данными. Она требует, чтобы электронные платежи проводились с высокой степенью защиты, фундаментально меняя взаимодействие мерчантов и банков через сторонних провайдеров (TPP) и API.

Для глобальных предприятий соответствие PSD2 критически важно вне зависимости от локации. Несоблюдение требований грозит не только крупными регуляторными штрафами, но и риском увеличения числа отказов (темпов падения), поскольку банки-эмитенты становятся строже. Интеграция надежного Платежного шлюза с 3D Secure гарантирует, что вы остаетесь на правильной стороне этих правил. Это обеспечивает необходимую проверку строгой аутентификации клиентов (SCA), гарантируя, что перенос ответственности (liability shift) защитит ваш бизнес от расходов по чарджбекам, связанным с мошенничеством.

Внедрение надежного платежного шлюза с 3D Secure

Современный шлюз работает в трех доменах: эквайер (банк мерчанта), эмитент (банк клиента) и домен интероперабельности (платежная сеть). Цель состоит в том, чтобы мгновенно отделять транзакции с низким риском от высокорисковых.

Устаревшие системы относились к каждой транзакции с подозрением. Современные шлюзы используют "пассивную" оценку рисков. Они анализируют данные устройства и паттерны расходов в фоновом режиме. Если данные выглядят надежными, клиент наслаждается бесшовным процессом (поток без трения) - без паролей и всплывающих окон. Активная проверка инициируется только при необходимости.

Матрица "Конверсия против Безопасности":

Использование сложной платформы 3D Secure гарантирует, что вы максимизируете долю транзакций в категории "Низкий риск", поддерживая поток выручки и одновременно контролируя мошенничество без присутствия карты (CNP).

Обеспечение будущего роста с помощью решений по токенизации

В то время как 3D Secure защищает транзакцию в момент ее совершения, вам также необходимо защищать хранимые данные. Именно здесь решение для токенизации становится незаменимым. Токенизация заменяет конфиденциальные данные карты (PAN) уникальной строкой случайных символов - токеном.

Даже если хакеры взломают вашу базу данных, всё, что они украдут - это бесполезные токены, которые невозможно обратить, чтобы узнать оригинальный номер карты. Этот процесс, часто называемый токенизацией карт, значительно сокращает область действия (область применения) требований PCI DSS. Поскольку вы не храните "сырые" финансовые данные, ваши аудиты безопасности становятся быстрее, дешевле и проще.

Используя токенизацию платежей, провайдеры, такие как FuncCards, помогают мерчантам внедрять аутентификацию на основе рисков (RBA). Поскольку базовые данные защищены, система может сосредоточиться на анализе контекста транзакции, а не просто на проверке номера карты.

Оптимизация чекаута на платформе 3D Secure

Ранние версии 3D Secure (3DS1) были неуклюжими, часто перенаправляя пользователей на банковские страницы, не адаптированные для мобильных устройств. Современная платформа 3D Secure работает на протоколе 3DS2.2, который разработан для мобильных приложений и бесшовной интеграции.

Главный прорыв здесь - использование биометрии. Вместо запоминания статического пароля пользователь просто использует FaceID или сканер отпечатка пальца на телефоне для аутентификации. Это соответствует требованию "неотъемлемости" (Inherence) в многофакторной аутентификации (MFA) (то, чем пользователь является).

Эта эволюция поддерживает соответствие PSD2, не являясь навязчивой. Благодаря обмену обогащенными данными банк-эмитент может распознать легитимного пользователя на доверенном устройстве и мгновенно одобрить покупку, что значительно снижает уровень брошенных корзин по сравнению со старыми методами.

Токенизация карт и безопасная аутентификация PSD2

Для действительно оптимизированного платежного потока необходимо понимать исключения из аутентификации PSD2. Не каждая транзакция требует активной проверки. Например, "Доверенные получатели" (белые списки) и транзакции на небольшие суммы (обычно до 30 евро) часто могут пропустить этот дополнительный шаг.

Однако, когда проверка успешно пройдена, срабатывает важное преимущество: перенос ответственности (смещение ответственности). Это означает, что если транзакция окажется мошеннической, убытки покроет эмитент карты, а не мерчант.

Также важно отметить транзакции One-Leg-Out (где одна сторона находится вне зоны действия директивы). Если ваш бизнес находится в ЕЭЗ, а держатель карты - в США, SCA, как правило, не является обязательным, хотя и рекомендуется для безопасности операций без присутствия карты (CNP). Сочетание токенизации карт с умной логикой 3DS позволяет клиентам FuncCards автоматически ориентироваться в этих сложных правилах, Применяя дополнительные проверки (трение) только тогда, когда это защищает финансовый результат.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

В чем разница между SCA и 3DS2?

SCA (Строгая аутентификация клиента) - это регуляторное требование ("что нужно сделать"), предписывающее двухфакторную верификацию. 3DS2 - это технологический протокол ("как это сделать"), используемый для выполнения этого требования.

Как токенизация помогает при регулярных списаниях (повторных выставлениях счетов)?

Решение для токенизации позволяет хранить безопасный токен для повторных списаний. Вам не нужно запрашивать у клиентов данные карты каждый месяц, что делает процесс безопасным и бесшовным.

Когда фактически происходит перенос ответственности?

Ответственность переходит от мерчанта к эмитенту, как только аутентификация 3D Secure успешно выполнена (или была попытка ее выполнения, в зависимости от региона).

Всегда ли транзакции на малые суммы освобождаются от SCA?

Не всегда. Банки ведут подсчет последовательных платежей на малые суммы. Если общая сумма превышает 100 евро или это каждая 5-я транзакция, бесшовный режим отключается, и требуется аутентификация.

Как 3DS2 улучшает опыт оплаты на мобильных устройствах?

Протокол поддерживает нативные сценарии внутри приложений и аутентификацию на основе рисков (RBA), позволяя пользователям подтверждать личность с помощью биометрии, не покидая ваше приложение.